花呗提额，这个信号要注意了

文章出处：微淼财商科技  浏览量： 94   关键词：   发表时间：2019-05-27

近日，花呗又提额了。有很多朋友告诉我说，他们跟我一样，也出现了类似的情况，从天而降的花呗额度就好像自己的存款里又多了一笔5000的存款，心里特别爽。大家一边花着不属于自己的钱，一边还着借款，这种自欺欺人的感觉有时候还蛮好的。

比如我身边的小美，做着插画师工作的她月薪1w，可工资到手还没捂热就要还各种信用卡和花呗，还完之后基本就不剩啥了。她说，她每月最大的动力就是赚钱还款。即便是这样的状态，她依然是每天控制不住的在淘宝上大买特买。这不，前两天自己生日，她为了给自己一点儿小奖励，一口气买了迪奥的口红和香水，还有一个海淘的LV包包。她安慰自己说：比在店里买的便宜多了，而且我分了12期，还起来很轻松啊。

其实真的是这样吗？这些东西加起来，已经超过了她一月工资，而她分12期，又会出现什么样的情况呢？花呗背后的真实利率，你真的有算过吗？

01、分期利率，比你想象的更高

我们拿小美这次借的12000元来计算。花呗分12期还款，月利率0.733%。这样算下来，一年的“手续费”是8.8%。

8.8%看起来不算太高，但事实是怎样的呢？

12000元分12期来还款，每月的利息是： 12000*0.733%=88元；每月的还款金额是：12000/12+12000*0.733%=1088元

也就是说，小美借了花呗1.2w，每月只多还88元的利息就够了。那么一年就是1056元，虽然比银行的利息高一些，但她觉得简直是太划算了。

可实际上呢？实际上小美付出的利息远远比8.8%这个要高出很多倍。

这其中一个最大的问题就是，我们每个月都要还1000元，本金并不是每月12000，它其实一直都是在减少的。比如本金第一个月还了后，第二个月本金就变成11000，第三个月就变成10000，第4个月成9000了....,最后一个月本金成了1000元。

但花呗，却以你每月借款12000的本金在计算每一个月的利息。因此可以说，你每月的利息要多还给花呗很多钱。

前后平衡下来，我们每个月的付出本金平均数应该是：

（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）/12个月=6500元

这样来计算下12期分期付款的实际利率：

1088(实际每月付出的总额)÷6500（实际每月付出的本金）×100%= 16.7%

这才是我们付出的真实利率。

看到了吗？她借款的利率整整比8.8%的利率翻了一倍，这才是小美真正付出的利息。试想一下小美，如果她的每一笔花销都采用分期的形式，那么她要还多少利息呢？别说工资不够花，就是只还利息都要还上好久。

尽管这么高的利息付出，小美还是没有收手，被各种各样的优惠活动诱惑，额度总是不够用，在尝试完网上所有的提额攻略后，甚至寄希望于频繁“提前还款”来刷高芝麻信用，获得更高的额度。可是暂时提高信用额度，根本解决不了本质上入不敷出的境遇。

02、提前消费很爽，但还钱要靠自己

根据汇丰银行发布的一则数据，90后负债总额接近22万亿元,也就是说，90后人均负债12.79万元。并且中国近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。

看来像小美这样的90后绝不是个案，“会玩会享受”是90的代名词，有钱就花，没了就借，我们可以穷，但要做精神上的富翁。这种消费观正在侵蚀着一大批年轻人。

但是大家是否考虑过，当你的负担过重时，提前消费就变成了牢笼。改变消费习惯、合理进行储蓄才是我们应该要考虑的问题。那么如何进行合理储蓄呢，小编给您支几招。

第一招：改变储蓄习惯。

很多人的储蓄习惯是：收入-支出=储蓄。但支出往往伴随着很大的随意性与不确定性的，会导致储蓄预期不理想。因此，我们要把算式换成：支出=收入-储蓄，利用强迫自己储蓄的方式，存下资金，为投资准备好弹药。

第二招：合理利用工资卡里的钱

你要留存一部分可挪动的现金，这个部分可以是你工作的1/4或1/5，看自己平时的需求而定。这部分钱可以放在一些货币基金里，比如支付宝，它的好处是不仅有稳定的收益，而且可以随支随花。

第三招：选择合理的理财储蓄方式

如果还有剩余的钱，不妨做些可靠的理财，像基金定投，风险较低同时平均收益率可高达10%以上。省力又简单，既可以帮你控制开销，还能赚取收益，这就是定投的威力，非常适合没有专业基础的朋友们。

最后小编想说一下：会花钱不如会理财，如果我们可以理性消费，合理进行储蓄，那么我们就可以成功戒掉花呗。更重要的是，我们还可以将存款拿来理财，说不定资产还能翻倍呢。